4.4 Tasa y pago

La tasa de interés es la cantidad de dinero, que por lo regular representa un porcentaje del crédito o préstamo que se ha requerido y que el deudor deberá pagar a quien le presta. En términos simples; es el precio del uso del dinero.

 

La Tasa en México tiene un componente idiosincrático particular. A diferencia de otras partes del mundo, donde la tasa tiene una estrecha correlación con la tasa de referencia del banco central (Ej. Tasa Crédito Hipotecario U.S. hasta 4% anual), en nuestro país existen una serie de criterios irracionales sobre el crédito que enlistaremos a continuación:

  1. Tasa no regulada
  2. Fuera de referencia
  3. Aplicable a mercado
  4. Está permitido colocar a tasa flotante

 

Como ya se indicó en capítulos anteriores, el propósito de esta preparación técnica es entender los factores a los que estamos expuestos como usuarios de servicios financieros. Será fundamental comprender que en nuestro país, las instituciones de crédito rara vez trabajan a nuestro favor, pero sin que esto quiera decir que no hay beneficio en hacer uso correcto de la importante herramienta del crédito.

 

Todo crédito puede tener un uso correcto, siempre y cuando se comprendan sus factores esenciales:

  1. CAT (Costo anual total)
  2. Penalidades por pago anticipado
  3. Propósito o destino
  4. Características jurídicas
  5. Balance de liquidez (Proporción de nuestro flujo que representa contra la capacidad de pago)

 

Pagar un crédito, o una serie de créditos adquiridos sin embargo, no obedece al sentido común.

Las siguientes reglas formarán la correcta estructura de pago. (Presuponemos que el balance del Sub salario está hecho ya)

  1. Se deben enlistar los créditos para considerar su priorización
  2. Se paga primero el que más balance de liquidez consuma, no el del CAT más alto –No se considera el hipotecario-
  3. Una vez liquidada una cuenta, se destina el nuevo flujo al segundo lugar en la lista del punto 2.
  4. Meses sin intereses no se incluyen en este balance.

 

¿QUÉ PASA SI ENTRO EN IMPAGO?

 

Como mencionamos en la parte regulatoria, las sociedades de información crediticia se encargan de llevar un balance o registro de nuestro historial crediticio.

En México las dos entidades encargadas de monitorear nuestro comportamiento crediticio son: Buró de Crédito y Círculo de crédito.

Al entrar en Impago, la sociedad de información crediticia está obligada a mantenernos en tal estado, con un registro específico del número de días sin pagar, en esta escala:

 

 

Además, el registro específico marcará el número de días en una sub clasificación:

 

Todas las entidades financieras de las que somos usuarios nos entregan a firmar para autorizar nuestros procesos un documento que las autoriza a consultar nuestra información crediticia. Se tiene derecho a consultar gratuitamente 1 vez por año de manera digital, e ilimitadamente presencial vía solicitud en CONDUSEF.

 

Si el impago fuera absoluto, el registro queda marcado durante 7 años a partir de que se dejó de buscar el pago por parte de la entidad financiera. Esto no es opcional, sino obligatorio para la entidad de crédito.

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